Si vous arrivez en Suède avec un portefeuille rempli de billets de banque, vous risquez de vous sentir un peu comme un voyageur temporel égaré. Ici, le liquide n’est plus roi : il est en voie de disparition. Selon la Banque centrale suédoise (Riksbank), seulement un achat sur dix environ était effectué en espèces en 2023. Dans ce paysage ultra-digitalisé, une application trône au sommet : Swish.
Qu’est-ce que Swish ?
Lancée en 2012 par les principales banques du pays, Swish est devenue une extension naturelle de la main des Suédois. Avec plus de 8,8 millions d’utilisateurs en 2025 pour une population d’environ 10,5 millions, l’application est omniprésente. Elle permet de transférer de l’argent instantanément d’un compte bancaire à un autre en utilisant simplement un numéro de téléphone.
Pourquoi est-ce indispensable ?
En Suède, on ne dit plus « je te rembourse », on dit « Jag swishar dig » (Je te swishe). Que ce soit pour :
. Partager l’addition au restaurant ou le coût d’un fika entre amis.
. Acheter des fraises sur un étalage au bord de la route (le vendeur affiche simplement son numéro Swish ou un QR code).
. Acheter le magazine des sans-abris, Situation Stockholm.
. Faire un don à une association. Voici d’ailleurs notre swish 😉
Comment ça marche ?
(et les prérequis)
Pour utiliser Swish, le système est d’une simplicité redoutable, mais il demande d’être bien « installé » administrativement.
Il vous faut :
. Un numéro personnel suédois (personnummer).
. Un compte dans une banque suédoise.
. L’application Mobile BankID, qui sert de signature numérique sécurisée pour valider chaque transaction.
Une société « Cash-free » : Un modèle sans failles ?
Si la rapidité des transactions est un bonheur quotidien, cette dématérialisation totale pose des questions. La Suède est aujourd’hui l’une des sociétés les plus connectées au monde, mais cette dépendance technologique inquiète la Banque centrale face aux risques de cyberattaques ou de crises majeures. De plus, certains groupes (seniors, personnes en situation de handicap ou touristes sans compte local) peuvent se retrouver marginalisés dans des commerces affichant fièrement « Kontantfri » (Sans espèces).
Le conseil de La Suède en kit
Si vous venez de vous installer, l’ouverture de votre compte bancaire et l’obtention du BankID/Swish doivent être vos priorités absolues. Sans eux, la vie quotidienne peut vite devenir un parcours du combattant !
L’ouverture d’un compte bancaire en Suède est essentielle, agissant comme identité numérique via le combo Compte, BankID et Swish. Il est recommandé de prendre rendez-vous en agence chez des acteurs comme SEB, Swedbank, Nordea ou Handelsbanken muni de son contrat de travail et de ses documents d’identité pour activer ces services.
2026 et surveillance de Swish par Finansinspektion
En 2026, l’évolution majeure concerne le statut réglementaire de Swish (géré par la société Getswish AB), qui passe sous la surveillance directe de la Finansinspektionen (FI), l’autorité suédoise de surveillance financière.
Le 28 janvier 2026, Swish a reçu l’autorisation d’exercer en tant que société de clearing (compensation) en vertu de la loi sur la compensation et le règlement des paiements.
Ce nouveau statut permet à la FI de surveiller directement l’entreprise pour s’assurer qu’elle respecte les exigences strictes en matière de gestion des risques, de cybersécurité et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).
Lutte contre la fraude : En parallèle, Swish a introduit une fonction de blocage commune permettant aux banques d’exclure du système les utilisateurs suspectés de fraude ou d’abus, renforçant ainsi la sécurité du réseau.
La Banque centrale de Suède (Riksbank) a désigné Swish comme une entité d’importance systémique, justifiant ce contrôle accru pour garantir la stabilité financière du pays.
Cette transition fait suite à une réforme législative initiée en 2024 qui obligeait les services de paiement dominants à obtenir une licence bancaire ou de clearing.
Retrouvez nos précédents articles sur Swish et l’ouverture d’un compte en banque en Suède.
Le Kontantfritt en Suède est pratique mais il montre souvent ses limites. C’est toujours pareil avec les systèmes très technologiques. Quand ça fonctionne, c’est un bonheur, au moindre pépin, c’est la panique.
Hélas, avec les cyberattaques en cascade ces derniers temps, le Cashless a révélé sa faille majeure : au moindre incident technique, plus rien ne marche. Les systèmes de paiement chez ICA ou Swish lui-même a plusieurs fois « crashé ». Dans ces cas là, c’est la panique. Le débat public a aussi ouvert sur un problème majeur pour les personnes menacées. La traçabilité des paiements pourrait permettre de remonter le parcours d’une personne victime de violences conjugales ou vulnérable.
La Suède a découvert ces failles et les risques qui vont avec. Ainsi, une proposition de loi a récemment été lancée pour obliger les lieux de transports ou de première nécessité (comme Pressbyrån, les comptoirs SJ, SL, Skånetrafiken ou les magasins Coop) à accepter le paiement en liquide. Le liquide perd en vitesse de manière fulgurante mais il faut reconnaître qu’il reste le seul moyen opérationnel quand le système est planté.