L’assurance-habitation

Vallastaden à Linköping
Vallastaden à Linköping ©Ida Gyulai/imagebank.sweden.se

Hemförsäkring, c’est l’assurance la plus courante en Suède car elle est obligatoire. Il s’agit d’une assurance de base qui permet de se faire rembourser la valeur d’objets volés ou abîmés dans un incendie ou lors d’un dégât des eaux. Elle inclut également une assurance voyage, une protection juridique, une garantie contre les agressions et couvre toujours la responsabilité civile.

Que l’on soit en location, en sous-location, en logement étudiant, chez l’habitant (inneboende) ou en maison de retraite, il faut souscrire l’assurance de base. Pour un appartement acheté dans une copropriété (bostadsrätt), il faut rajouter un bostadsrättstillägg, et pour une villa, souscrire une villaförsäkring.

Que couvre la hemförsäkring ?

Toutes les hemförsäkring comprennent :

  • egendomsskydd : les biens (lösöre : meubles, vêtements, ustensiles, électronique etc), s’ils sont volés ou détruits, dans un incendie par exemple. L’indemnisation (försäkringsbelopp) minimum est souvent fixée à 1 million de couronnes, mais on peut l’augmenter. 
  • reseskydd : l’assurance-voyage couvre les séjours de 45 jours , 60 jours maximum pour certaines compagnies d’assurance. Elle couvre les frais médicaux à l’étranger (pensez aussi à vous procurer la carte d’assurance sociale européenne ici, valable 3 ans), en cas d’urgence le transport médical en avion ou en hélicoptère, et une indemnité en cas de retard de bagages . On peut prendre l’option avbeställlningsskydd, qui rembourse le voyage s’il doit être annulé pour raisons graves.
  • ansvarsskydd : la responsabilité civile, si vous devez payer des dommages et intérêts.
  • rättsskydd : une protection juridique, si vous avez besoin de payer un avocat (différend juridique ou procès). Il faut souvent avoir souscrit cette assurance deux ans avant de pouvoir en bénéficier.
  • överfallsskydd : une indemnisation en cas d’aggression (attention, ce n’est pas valable si l’agresseur est couvert par la même assurance).

À cela on peut rajouter une assurance tout risque, allrisktillägg ou drulleförsäkring, on peut augmenter l’assurance voyage ou même souscrire une assurance qui couvrent les accidents survenus dans le cadre d’une activité de loisirs (chasse, plaisance, équitation…), olycksfallsförsäkring. De plus en plus de compagnies d’assurance proposent également une assurance qui couvre les frais de procédure lors d’une usurpation d’identité, ID-skydd.

La même assurance est le plus souvent valable pour tous ceux qui habitent à la même adresse, mais certaines compagnies exigent que chaque personne soit nommée dans le contrat d’assurance.

Une hemförsäkring se renouvelle chaque année, souvent automatiquement, en payant pour l’année à venir. Vous pouvez rompre (uppsägning) le contrat en cours d’année, pour changer de compagnie par exemple. La cotisation pour la période restante jusqu’à la date anniversaire est alors remboursé.

Banlieue de Stockholm, Enskededalen
Banlieue de Stockholm, Enskededalen ©Ann-Sofi Rosenkvist/imagebank.sweden.se

Bostadsrättstillägg ou -försäkring

On a plus de responsabilité en tant que copropriétaire qu’en tant que locataire, c’est pourquoi il est important d’être assuré soit en augmentant sa hemförsäkring avec un tillägg, soit en souscrivant une hem- och bostadsrättsförsäkring. Il arrive que le tillägg soit compris dans les charges que vous payez à votre co-propriété, renseignez-vous pour éviter de payer deux fois.

En tant que copropriétaire, on a la responsabilité de l’entretien intérieur de l’appartement. Cela prend en compte les murs, les plafonds et les sols, revêtement de sol inclus (carrelage, parquet), l’aménagement de la cuisine, avec plaques de cuissons et four,réfrigérateur, congélateur, lave-vaisselle, machine à laver, de même que évier, lavabo, baignoire, toilette etc.

Dans le cas d’un incendie, qu’il ait débuté dans votre appartement ou qu’il s’y soit propagé, c’est la copropriété qui est responsable (et donc son assurance) et tenue de remettre l’appartement et l’immeuble en état. Si vous avez provoqué l’incendie, il faut vous tourner vers votre compagnie d’assurance et les dommages, en tenant compte de la vétusté des biens.

Dans le cas d’un dégât des eaux, il faut tenir compte de l’origine du sinistre : si votre canalisation cause un dégât chez vous et/ou chez un voisin, contactez votre assurance ; si c’est la canalisation du voisin qui est cause, il/elle contactera son assurance, dans les deux cas, c’est la bostadsrättstillägg qui entre en compte, d’où son importance. Si la fuite vient d’une canalisation commune à l’immeuble, c’est l’assurance de la copropriété qui rembourse les dégâts. 

Si la copropriété et les voisins exigent que vous payiez une franchise (car vous avez provoqué un dommage), c’est votre responsabilité civile qui la prendra en charge.

Maison avec drapeau suédois
©Sara Ingman/imagebank.sweden.se

Villaförsäkring

Une telle assurance peut être incluse dans une hemförsäkring, cela s’appelle alors une villahemförsäkring, mais on peut aussi la souscrire séparément.

Cette assurance protège la maison et le terrain, dans le cas d’un incendie, d’une inondation, ou si, par exemple, un arbre tombe sur la maison. L’assurance couvre également l’aménagement de la cuisine et de la salle de bains,  la chaudière et autres installations telles que les canalisations. Les dégâts des eaux provoqués à l’intérieur de la maison sont couverts, mais pas les infiltrations venues du toit ou du terrain. Le garage ou la cabane de jardin peuvent éventuellement être inclus.

Sur le terrain, les arbres, les plantes, les allées, la clôture, le mât à drapeau, l’éclairage extérieur ou le ponton peuvent être couverts en cas de dommages naturels (inondation, tempête, orage, grêle, neige). L’assurance se charge également des dégâts causés par les parasites ou la moisissure.

Cette assurance comprend une responsabilité civile et couvre les frais si on doit dédommager un voisin, un visiteur ou un artisan-ouvrier. Elle couvre également les frais juridiques dans le cas d’un différend avec un voisin. 

Combien coûte une hemförsäkring ?

Les prix varient bien sûr, en fonction de la surface de l’habitation surtout, du lösöre que vous déclarez, mais également de l’adresse, du type de porte, etc. Ainsi le prix moyen dans la région de Stockholm est d’environ 1 700 kr/an, tandis que dans le Värmland on tombe aux alentours de 1 000 kr/an pour les bostadsrätt. Pour ce qui est de la villaförsäkring, il faut être prêt à débourser environ 6 500 kr/an dans la région de Stockholm, ou 4 000 kr/an dans la région de Kalmar.

Folksam, Gjensidige, ICA, IF, Länsförsäkringar, Moderna försäkringar, Vardia, Villaägarna sont quelques exemples de compagnies d’assurance. Pour vous aidez dans votre choix, le site de konsumenternas.se propose un comparatif du contenu des différentes compagnies d’assurance suédoises. Pour comparer les prix des assurances, rendez-vous sur ce Compricer.

A propos Audrey L 108 Articles
Française vivant en Suède depuis 1999 et travaillant dans le domaine culturel, je souhaite faire part de mon expérience et de mes connaissances de la société suédoise pour aider mes compatriotes à s'installer en Suède.

24 Commentaires

  1. Merci, c’est intéressant mais il faut quand même rappeler la base, c’est que quand on est locataire et que le propriétaire a une assurance logement, le locataire n’en a pas besoin d’une en plus. Tant que le locataire a une assurance normale en France, pas besoin de prendre une assurance suédoise en plus.

      • Sans résidence en France, mon assurance ne marchait plus, notamment pour la responsabilité civile ! Et même si je garde un logement en France (j’ai demandé), ça n’assure pas ma conjointe en Suède. Pensez à vérifier !

  2. Hello,

    Pas tout a fait connecté avec l’article, je cherche qq’un qui peut m’expliquer de facon intelligible pour ce qu’est le pantbrev dans le cas de l’achat d’une maison individuelle 🙂 Et vu que je ne suis pas certain de comprendre, au moins est-ce qu’il est mieux d’avoir un pantbrev élevé ou faible ?

    Merci 😉

    • Bonjour Gaetan, « pantbrev », c’est un document qui sert de garantie pour la banque lorsque l’on prend un prêt immobilier : au cas où l’emprunteur ne pourrait pas rembourser le prêt, la banque peut vendre le bien et l’argent lui revient. Cela revient au natissement en France. Il est normal que des villas/maison individuelles aient déjà un « pantbrev ». Il est normal aussi que le montant soit élevé : il indique la dernière évaluation de la maison faite par la banque.

        • Bonjour Cyril, cet article traite bien de l’assurance-habitation. L’hypothèque (hypotek en suédois) est une chose complètement différente.

  3. Bonjour,
    pour avoir une assurance habitation, il faut obligatoirement avoir un Personnummer ? Je suis à Stockholm jusque janvier dans le cadre de mes études et nous louons une maison avec 4 amis (2 étudient ici jusque juin, une autre jusque janvier comme moi et la dernière va travailler ici entre le 20 septembre et le 20 mars (6 mois).
    Il est précisé dans le contrat de location que nous devons nous-mêmes assurer la maison, or j’ai l’impression que nous sommmes obligés d’avoir un Personnummer pour cela. Savez-vous si c’est vraiment le cas ? Quelle assurance vous recommanderiez-nous ?
    Merci

    • Bonjour, il est en effet indispensable que vous souscriviez une assurance habitation. La vie en Suède est toujours plus simple avec un personnummer, mais je vous conseillerais de contacter différentes compagnies d’assurance et de leur demander s’ils acceptent de vous assurer, même sans personnummer. N’hésitez pas à revenir nous dire comme cela s’est passé, je pense que la question peut intéresser d’autres personnes ! Bonne chance !

  4. Bonjour, j’ai besoin d’une précision. Nous sommes un couple et louons un appartement. En prenant 1 assurance habitation seulement 1 d’entre nous aura une responsabilité civile associée ? Quid de l’autre? Y a t il possibilité de souscrire 1 hemförsäkring qui couvre 2 responsabilité civile? Merci pour l’éclaircissement 🙂

    • Bonjour Laure, l’assurance habitation couvre les personnes habitant sous le même toit, il suffit d’indiquer dans les personnummer des personnes concernées.

  5. Bonjour.
    Je loue un logement a Malmo Hyllie a partir du 15 decembre et je n’ai toujours pas mon personal number, passeport francais par contre. Quelle assurance dois je prendre? pouvez vous m’en conseiller une?
    Merci!!!

    • Bonjour Stéphane, nous ne pouvons pas vous recommander de compagnie d’assurance, mais sachez que certaines compagnies acceptent de souscrire une assurance avec vous en vous accordant un numéro provisoire en attendant que vous obteniez votre personnummer. Insistez et bonne chance !

  6. Bonjour,

    Je reside en Suede depuis 4 ans. J’ai une assurance logement et une assurance vehicule avec une compagnie suedoise. J’ai ete demarche pour prendre en plus une assurance « personnelle », personförsäkring je crois. Est-ce c’est obligatoire ? Est-ce que c’est une bonne idee ou sans interet reel ?

    Merci pour les eclaircissements !

    • Bonjour Gaetan, une « personförsäkring » est une assurance complémentaire (par exemple pour les femmes enceintes, les bébés, les accidents, les étudiants, les voyages) donc pas obligatoires. Consultez les conditions sur le site de la compagnie d’assurance qui vous a contacté pour étudier si cela peut vous intéresser.

  7. Bonjour Audrey,

    Votre blog est top pour les français tout perdu qui arrivent en Suède comme moi. Je vais vivre en Suède 1 an pour mes études, je viens de trouver un appartement et se pose la question de l’assurance habitation.
    Ma propriétaire me dit qu’elle paie une assurance pour l’appartement mais je me demande : suis-je couverte en tant que locataire de l’appartement ? De plus, l’Université m’a fourni une assurance dans laquelle il est question de mes biens y compris à mon domicile.
    Pensez-vous qu’il faille que je souscrire une assurance en plus ?

    Merci pour votre aide.

    • Bonsoir et merci de vos gentils mots d’appréciation ! 🙂 Vous n’êtes pas couverte par l’assurance de votre propriétaire. Regardez bien les clauses de l’assurance fournie par l’université, demandez à quelqu’un qui comprend le suédois si besoin est. Vous n’avez pas peut-être pas besoin de souscrire une autre assurance.

  8. Bonjour,

    Nous venons d’acheter une maison en Suède et nous aimerions savoir ce que signifie personnelnumber svp ,c on le prend où et pourquoi faire ?
    Merci de votre retour

    • Bonjour Muriel, le personnummer est en quelque sorte le numéro de sécurité sociale suédois, mais qui est utilisé dans tous les contacts avec les autorités suédoises. Je vous conseille la lecture de notre article à ce sujet.

  9. Bonjour,
    Premièrement merci pour votre blog qui est une mine d’informations !
    Une question dont je n’ai pas trouvé réponse,
    Je viens d’acheter une maison de vancance en Suède, et je dois mtn souscrire à une assurance ainsi qu’à un contrat électricité.
    Dois je avoir un samordningsnummer au minimum pour réaliser ces démarches ou sans ca ira ?
    Merci !

    • Bonjour Melvin, Je crains en effet qu’il soit difficile de souscrire une assurance et un contrat d’électricité sans samordningsummer ou personnummer… :/

  10. Bonjour, ma fille sera logée en residence unversitaire pour 5 mois, doit elle souscrire une assurance habitation en plus?

  11. Bonjour,
    Je vous remercie pour votre travail très clair et qui nous aide beaucoup dans nos démarches.
    J’arrive en suède en fin de semaine, pour 2 ans. Je n’arrive pas a faire une demande en ligne de personnummer ni a trouver une assurance habitation qui m’accepterait sans cela, avez vous des conseils ?

  12. ma fille Lea va effectuer un stage pendant 2 mois( elle n’est plus étudiante) à l’ambassade de Belgique à Stockholm . Elle loue un appartement et le propriétaire lui demande de souscrire une assurance habitation . Comment faire pour souscrire cette assurance habitation car son séjour est limité dans le temps et n’est pas considéré comme un emploi.
    Merci

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